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重疾定义又有变,6月保单来相见

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6月1号,中国保险行业协会公布了最新一版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》,也就是<新版重疾定义>的修订版。

他们选择在儿童节当天公布更新,这像极了成年人世界的模样。

而且,这次还是跟中国医师协会联合发布的,玩了一把跨界联名。

这一行为其实是惯例,代表新版重疾定义,已经和医师协会统一了在临床诊断上的口径。

这么做的目的是为了减少理赔争议,防止出现医生说你的病叫A,保险公司说赔付必须是B,但其实A就是B的情况发生。

两个看似毫不相关的行业协会联名,其实干系重大。

这让我想起了同样从事保险行业的杜老师,希望我们也有机会做一次联名。

看到我头像的绿色仙人掌了吗?那就是为杜老师准备的。

如我所料,最新的这版重疾定义,跟上一版基本没区别,只是做了一些微调。

主要有3点变化:

1.  将3种高发轻症的赔付比例从20%上调到30%;

在原先的征求意见稿里,把【轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症】这三种高发轻症,限制成最高赔付比例不超过20%。

但是在轻症赔付比例40%的重疾险多如狗的现在,这一规定引起了行业争议,大家都觉得很有问题,普遍建议上调。

于是在新发布的定义里,这3种高发轻症的赔付比例,就从20%上调到30%。

不过始终还是比现有主流产品的赔付比例,要低一头。

2.   鼓励保险公司将原位癌纳入保障责任;

之前我说过,原位癌虽然从新版重疾定义里剔除了,但剔除不代表不会有,保险公司依然可以把这项保障责任加到产品中。当然,也可以选择不加。

但是这一条,很多人理解成重疾险要不保原位癌了,这就很尴尬。

所以在这次征求意见稿里,就澄清了这一点,告诉大家,我们只是没有统一定义了,但我们鼓励保险公司附加原位癌责任。

3.  部分重疾定义的调整;

基本没变化,可以忽略不计。

如图:

补充一下,如果你不了解发生了什么,或者想知道新版重疾定义修改的核心变化,可以复习《终于,重疾要被重新定义了》这篇文章。

具体的,我就不复制粘贴过来了,耗鼠标。

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关于这次重疾定义的修改,很多人说看不到对消费者有利的变化,尤其是新版重疾定义,把 “轻度甲状腺癌降级为轻症赔付” 这一点。

其实这很正常,因为这次重疾定义修改的最大意义,本来就是为了行业的健康发展。

要知道,内地保险公司苦 “轻度甲状腺癌” 久矣。

在所有重疾里,癌症的发病率接近70%。但在30-50岁区间的人群里,甲状腺癌的发病率占到了30-40%,其中有90%是轻度甲状腺癌。

而且,这一指数还在连年上升,可想而知保险公司的偿付压力有多大。

尤其是一些持续采用“低价策略”的保险公司,有时候我看了看价格,都觉得像在薅他们的羊毛,真的是为了市场不要利润。

毕竟在轻度甲状腺这件事上,连坚持不走性价比路线的保险公司,都直呼顶不住。

有趣的是,“轻度甲状腺癌”确实不能算重疾。

这项疾病的治疗费,平均在2万元左右,比轻症还轻。

而且治愈率非常高,十年生存率能超过95%。

从保险的补偿原则角度来讲,其实把这一项疾病当作重疾赔付,是不合理的。

你想,赔个100万,治疗费花2万,还剩98万,这都不是补偿了,简直是送钱。所以像新加坡、韩国和香港这些地方,早就把轻度甲状腺癌剔除重疾了。

但如果站在消费者的保险利益角度来讲,我个人认为,还是旧版的重疾定义更有优势。

毕竟轻度甲状腺癌的发病率摆在这,与其去赌将来可能发生的风险,不如提前把钱捂在手里。

按照现在的节奏,预计到8月份,市场就来迎来一波新老交替的洗牌。近期,其实也有一些保险公司开始宣告下架老产品,下架时间普遍在6月中或7月底。

因此,最近后台有一些留言,问我是现在买好,还是等新版上线再买,也有人问,该不该加保。

对于这个问题,其实可以换一种思路来思考。你想,保险配置是个动态的过程,随着你经济收入的提高,将来肯定还要再加保。

所以不用纠结,看好了就可以买,未来加保新版的机会多了去。

而且做等等党,也会给自己留下不必要的风险。不要心存侥幸,这是我一直在强调的事。

毕竟风险不可控。

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分享完这一重要的行业动态,我们进入产品环节。

由于5月份推荐的两个主力重疾险,已经需要捆绑身故责任投保了。所以本期的保险清单,主要是把重疾险部分,做一次更新。

以及,加入了一个新的高性价比意外险。

如果你是小白,建议先阅读《这四张保单组成了人生的最后防线》这篇文章,了解成人必配的四张保单。

先上本期的成人保险清单:

较为复杂的重疾险,留着后面说。

先说说意外险、百万医疗险和寿险。

意外险

1. 小蜜蜂意外险

保障充足的情况下,市面最便宜的意外险。

158元,保50万意外身故/伤残+5万意外医疗+交通意外额外赔付。

属于保险公司赚吆喝的产品,不赚钱,就是交个朋友。

不过有一点要注意:小蜜蜂对高空坠落有保额限制, 如果在3楼或10米以上的高层摔下,最高赔10万保额。

对普通人没啥影响,喜欢爬楼的朋友就不适合。

2.  微保·护身福

可保猝死的意外险,支持最高100万保额。

396元,保100万意外身故/伤残+100万猝死+10万意外医疗,妥妥的顶配。

需要高保额,可以搭配小蜜蜂,叠加到150万保额,同时记得护身福的意外医疗可选不含,如果是跟小蜜蜂一起买,就没必要附加了。

注:如果只能投保10万保额,恭喜你被风控了。

3.  大护法至尊版

最高100万保额,也有猝死责任,不过只有50万。

但是价格也更便宜,298元/年。

值得一提的是,这款产品的医疗责任,是不限社保报销的,报销范围会更广。

( 社保后0免赔,100%报销;未经社保100元免赔,80%报销;社保目录外的医疗费用,0免赔,100%报销 )

而且,还带150 元/天的住院津贴。这个是薅羊毛的神器。

综合来看,属于大多数人的性价比之选。

医疗险

1.  好医保长期医疗

对比其他医疗险,好医保最大的优势有两个:

a.   保证续保6年,写进合同条款

b.   价格便宜,保障范围广

综合来讲,目前仍然是大多数人的性价比之选。

不过要注意,好医保对既往症的定义比较严格,独有一条:

1)本合同生效前,医生已有明确诊断,但未接受任何治疗。

如果身体有一些疾病在早期的无需治疗阶段,后面演化为重症,还是有被列为既往症拒赔的风险,所以更建议身体健康、医疗记录空白的年轻人投保。

购买方式:移步支付宝,搜索 “好医保”。

2.  众安尊享e生

可能是目前医疗服务最完善的医疗险。

涵盖:医疗垫付,院外购药、肿瘤特药、质子重离子治疗100%报销(含床位费等非医疗费用),可附加特需病房、癌症赴日医疗。

虽然没有保证续保条款,但跟众安自身属于财险公司,按照监管要求无法给出续保承诺有关。

不过尊享e生是最早期的百万医疗险,保费盘子很可观,属于假如医疗险集体停售,也是最后停售的一批。

3. 复星·超越保(计划二)

这款产品属于中端医疗险,最大的特点,是可以报销特需部的医疗费。

而且,不限疾病。

(尊享e生可附加的特需医疗,仅限于癌症和器官移植这类大病)

特需部的医生水平和住院环境,都要比普通就医更好一些,也不用排队等病房。

如果想要更好的就医体验,毫无疑问,这款产品很适合。

虽然价格高一些,但是保证续保6年,且特需部的病房本来就比普通住院贵得多,这样其实超过医疗险免赔额,达到报销线的几率也会更大。所以看个人需求了。

这款产品分有社保和无社保版。不过我建议,最好买无社保版。

因为很多特需部不能用医保,如果选有社保版,在未经社保结算的情况下,只能报60%。

选无社保版,可以确保在任意特需部就医,都能100%报销。

定期寿险

1.  定海柱1号

定海柱的价格非常低,但是健康告知比较严格,如果身体条件允许,这是首选。

定海柱还有3个小产品特色:

最有用的是,后期可以追加保额的【基本保额增加权】,这点很骚。

人的收入和负债水平是浮动的,过两年收入增加了,买了房,不就又要加保额了。

但是年龄越大,保费越贵,当初怎么没想到趁年轻买多点呢?

这时候,定海柱的加保额权就用上了,最高可以加到不超过300万的总保额。

加保的时候,按投保时的年龄来计费,补齐保费差额就行了。

2.  横琴擎天柱2020

擎天柱2020的价格,虽然比定海柱便宜一点点,但是没有【追加保额】的功能。年轻人投保的话,还是定海柱有优势。

不过擎天柱标准版的健康告知很宽松,大部分人群可以符合投保条件,而且也确实是目前最便宜的定寿。

Ps:擎天柱有一条关于“战争暴乱”的免责,如果有经常出国的习惯,建议选免责更宽松的大麦2020。

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重疾险

由于重疾险比较复杂,在开始看产品之前,建议你先阅读《你想不到重疾险可以有多复杂》这篇文章。

本期推荐的重疾险有4款,如图:

这4款都是好产品,随便买,也不会买错。

具体的差别可以看图,我主要说下各产品的特点和优势。

以及,购买建议。

一、单次赔付重疾险(预算较低)

这两款产品的核心优势都是:

60岁前患重疾,额外赔60%保额,保额杠杆比非常高。

其他区别不大,我挨个讲一下特点。

百年康惠保2.0

这款产品有两个特点:

1.  投保必选含癌症二次赔。不过关系不大,我一向也建议大家附加这项责任,因为癌症的二次发病率在所有重疾里是最高的。

2.   独有12种前症保障。

保障的前症如图:

前症,其实就是一些可能会发展成重疾的小毛病。

这些小毛病,一般不需要动手术,除非发展到比较严重的地步。比如较大的肺结节,是有可能会癌变,提前做手术能起到预防效果。

据统计,在检出的肺部小结节中,3mm以下的结节癌变可能性仅0.2%,直径≤6mm实性小结节绝大部分良性,恶性概率小于1%。对于持续存在磨玻璃结节大部分为癌前病变(原位腺癌或不典型腺瘤样增生),但生物学行为相对惰性,生长极其缓慢。据统计,5mm以下的磨玻璃结节患者中(随访五年以上),有10.3%的患者结节出现了逐渐生长的情况,但仅0.9%病理证实为浸润/微浸润腺癌。直径在8–20mm的结节,癌变的可能性升至18%。

保险公司设计前症的初衷,是鼓励大家在有了这些小毛病之后去做手术,这样就相当于变相降低了赔付重疾的风险。

从目的来讲,这是一种双赢,但实际的赔付率没有大家想象中那么高。一来,理赔条件要求要做手术;二来,有些疾病的理赔条件比较苛刻,比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生,要求至少切去一部分的胃,但几乎没有人为了预防癌变去搞切胃。

除非,为了减肥,顺便。

总的来讲,前症责任有一定保障价值,但没有也没关系,没啥影响。

投保建议:基础责任(默认含癌症二次赔),保至终身。

信泰超级玛丽max2.0

这款产品也有两个特点:

1.  可选基础责任投保(重+中+轻),且价格较有优势。

2.  轻症的原位癌责任可赔2次。

同样属于有小优势的保障责任,因为一般原位癌不会复发和转移,但也存在这个可能。不过这项责任要求,原位癌二次赔付,需前后2次所处器官不同,所以理赔门槛也并不低。

总的来说,也是属于可有可无的小优势,不属于核心保障。

Ps:信泰这家公司比较bt,不支持异地投保,仅在以下投保地区有户口或目前常住的朋友,才能买

投保建议:附加癌症二次赔,保至终身。

二、多次赔付重疾险(预算较高)

守卫者3号

重疾不分组多次赔的条件下,价格最有优势的产品。

基础保障比单次赔付型只贵了几百块,但是附加癌症津贴的价格比较高,跟这项责任的间隔期是1年有关。

毕竟间隔期1年还是3年,癌症复发的概率几乎差一倍。

投保建议:附加癌症津贴,保至终身。

百年百惠保

这款属于重疾分组多次赔的产品,比守卫者3号的不分组要差一些。

重疾分组的优势顺序为:

重疾不分组>癌症单独分组>癌症不单独分组

不过疾病的分组很合理,癌症单独一组,也可以接受。

重疾分组情况如图:

(重疾分组指,赔付一组中任一疾病后,该组疾病保障失效)

百惠保的亮点有两个:

1.   首次重疾60岁前额外赔60%,这点很骚;

2.   必选癌症二次赔,含12种前症,且价格很低;

投保建议:基础责任(含癌症二次赔),保至终身。

最后总结一下,各有优势的投保条件:

1.  如果预算紧张,选基础责任(重+中+轻)投保

男性、女性都选超级玛丽2.0MAX。

2.   如果预算还行,选【基础责任+癌症二次赔】:

价格敏感,选超级玛丽MAX2.0;

如果不在乎微弱价格优势,选康惠保2.0

3.  如果预算充足,选【重疾多次赔付+癌症额外赔】

预算充足选守卫者3号+癌症津贴,预算中等选百惠保+癌症二次赔。

最后,说一下投保地域的问题。

由于历史遗留问题,保险公司为了合规,会在重疾险的投保页面上展示可投保地域。

但其实支持异地投保,不限制理赔地域,进到具体的投保资料页,也可以填写全国地址。

关于异地投保,保监会团队的留言互动公众号,也曾给出过回复:

重疾险的投保地域限制,是保监会在互联网和快递尚未发达的时候,为了保障消费者的服务体验,设立的一条规定。

但是在当前理赔和保全都已经实现线上化的时代,其实是不是异地投保,已经没啥差别了。

其他没了,再见。

关于作者: 七里香赚钱网

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