您的位置 首页 赚钱项目

深圳创业,月入13万的四口之家的理财4要素

在深圳这片充满活力又包容的土地上,每天都有聪明果敢的创业故事在上演。

Coco最近接到的一个理财咨询者小Y和她的老公,就是一对在深圳奋斗小有成就的了不起的青年人!

小Y一家情况——

二胎妈妈小Y,28岁。和老公在深圳做电子贸易,短短4年夫妻档变成了雇佣4个员工的小团队。老公32岁,大宝3岁,二宝6个月。

家庭财务:

月均收入13W,月均支出7-8W,年结余80万。有香港的账户现金30万,另外公司账户活期现金80万,自己有40万的存款。

夫妻均有社保、深圳落户。

自有房子一套,三房,首付后商业按揭费率6.5%,月供9k。

保障情况:

车险该配的都有了。夫妻都配有意外险和百万医疗险。大宝有大疾病保险保额20W,保30年。       

咨询诉求:

前几年网贷兴盛,小Y跟风投资后雷了一些钱。现在对理财比较迷茫。觉得自己手头上现金都没有打理,大多数都在活期账户里躺着,很浪费。

她想知道如何让资产收益最大化,以及,如何时间管理。

快速梳理:

1、 家庭账户和公司账户要分开,才能开始规划

2、 做好孩子入学筹备工作

3、 家庭保障要补充完整

详述:

即便是在深圳,4口之家月支出要7、8万也是不太可能的,所以第一个反应就是小Y把公司和家庭的财务混杂在一起了。

像员工薪金、办公室租金之类的,属于运营成本,如果按家庭收支来记录,会导致整个理财规划哪一块适合风险投资、哪一块必须灵活存储,都没办法打点。

Coco的建议是把公司和家庭按“两头家”来分开打点。

公司一头,保障每个月的各种支出可以灵活出入,可以考虑有个账户来放置这部分钱。此外,香港账户30万做应急储备基本足够解决大额运转需求。考虑一下有没有更高收益的、灵活存取的结构性存款增加一点利息。

家庭一头,家庭应急储备资金做足6个月的需求,大概是6-7万,可以做短期定期储蓄或者保本型理财。

接下来是保障问题,重疾险保额应该加大到各自50万以上。二宝的保险要尽快配齐。

这样,剩余的资金,就可以比较自如的配置了。跟小Y聊了一下,这一块大概有60多万现金。创业小两口,在风险承受能力上还是比较弱,不能学coco家,把大部分结余都做基金定投,这样万一有资金需求会显得很被动。所以,分版块打理,一半稳健型投资,一半积极型投资比较合适。

稳健型配置一部分考虑债券型基金和商业银行的大额存单。Coco建议繁忙的小Y哪天路过银行网点的时候,可以咨询一下大额存单的收益参考一下。有大额资金直接去银行咨询,可以享受贵宾级的服务,对以后申请信用卡、贷款等等,都有利。

每个月结余比较高,每个月结余一半做储蓄,一半coco给帮忙做了配置进行基金定投。

另外,房贷利率太高了,在没有收益率更高的理财选择下,往后资金量更充沛的时候,也可以考虑提前还款。小Y有深圳这个地理优势,考虑房产的投资也是一个方向。

以上,只能笼统概述,希望给同类型家庭有参考。很多细节,coco跟小Y通话近一小时才能沟通完,这里不赘述。

在此,coco也想给像小Y一样同处成长期的家庭一些提醒,归为“四要素”,如下:

一、应急储备金大小,和家庭风险承受能力成反比

家庭应急储备金通常建议3-6个月。但,是预留3个月还是6个月,数额差别还是很大的。假如是夫妻都创业,风险还是高的,所以储备金要多。

储备金不应该做风险投资,灵活性和保本性很重要。如果是有追求收益的强迫症,分账户,一部分做短期理财,一部分做活期。

注意如果是放货币型基金,每个账户每天限制提现额度是5万。如果是喜欢债基,短期会被手续费影响收益,也需要承担风险。这些细节,都要考虑。

二、给家庭做好保障,才能自由飞

Coco听保险行业的小伙伴说,最近买保险的人突然翻倍。大概是受最近的疫情影响,才发现很多家庭在疾病面前如此不堪一击。做足保障,太重要了!

但现在大多数人知道保险的重要性,但是却缺乏保险知识。

比如小Y,就对医疗险和重疾险区分不清。一个是报销型,一个是给付型,一个不能叠加一个可以加大保额。之间是互补的关系。

正常的家庭保险配置,应该是先从大人做起,配置顺序是意外险-重疾险-医疗险-寿险。配齐险种是一个,保额足够也是关键点。但像小Y,家里买的重疾险的保额,最大的一份也就是20万。显然不够!

很多保险代理建议投保人保额要有30万,在于统计显示,一场重疾的平均花费在30万。但是我觉得还得区分所在城市的消费水平,在深圳这样的一线城市,至少要有50万。或者直接参考年收入的倍数来买。

三、减少本金损失,用积累和复利种大果实

投资的最重要原则,就是:不懂不碰!减少本金损失,比收益更重要。

小Y 在网贷行业完全监管模糊的情况下,就把钱放进去导致六位数的损失。好在小两口都能干,很快从事业上给自己回血了。但是又多少家庭可以做到这样呢?

大多数家庭积累资产的起步阶段,都是非常艰难且漫长的。这个阶段,尽量保护好本金不受损,要把投资品的风险情况了解清楚。

理财的重要性,要体现在合理规划、攻守兼备上。普通人的投资能做到10%年化以上都已经很难得。任何投资对象,“(实现收益)快、(本金)稳、(收益)高”三面最多都只能兼顾两面。比如基金定投,长期来看风险很低,但是我们需要付出时间上的不确定,如果你希望它“快”,就很可能要割肉蒙受损失。所以我们很多时候学投资,就是学习如何在“快、稳、高”之间判断和取舍。

四、培养好孩子,是最好的理财。

在经济有条件的情况下,我们要考虑孩子漫长的上学阶段的接送、陪伴。不求成绩好,但求在学业上可以专注、纯净或者愉快。这样,父母辈可以省心,把更多的经历放在事业和个人上。

我特地询问了小Y 给孩子的教育安排,他们家在选择买房子的时候都有认真考虑附近学校的质量等问题。那么接下来,把大宝教育好,让她可以起到榜样和帮手的作用,很是关键。

在一线城市,二胎家庭的教育储备要求更高。我也建议小Y在梳理好公司和家庭财务之后,考虑设置教育储蓄账户,开始为孩子准备教育资金。

最后,针对小Y提到的时间管理问题。这头创业那头孩子小,对一个宝妈来说,时间管理难度很大。具体要看她希望在哪方面想提升,比如想身体管理,找好的指导和交流氛围很有促进作用。如果想阅读和学习,尝试加入一些打卡群、找找哪些碎片时间被浪费,等等。这个又是另外一个大话题啦!

关于作者: 七里香赚钱网

热门文章

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注