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Hard模式2020,应该如何理财?

Can we restart 2020? 

肯定是不行的。

今年这个魔幻的开局,把很多人对新年美好的憧憬打破,甚至碾碎。更有甚者还会经历亲人朋友的生离死别。

在目前这个节点,应该是坚守三寸方圆,线上办公,不给国家添乱。

不过如果只是每天刷着新闻,看抖音短视频,浏览甚至参与分享各种谣言,也确实太对不起宝贵的生命和时间。通过这段时间的休整,我们应该思考未来道路,理清生活和生命的真谛,做些有意义的事情。 

经过这次“生死考验”,静下心思考下,从前很多的暴戾之气,困惑迷惘其实都是过往云烟,庸人自扰或杞人忧天。在生命面前,大家可以发现,只有身边的亲人和口袋里的金钱才是宝贵和实在的。

亲人需要我们花更多心思去关心和陪伴,而作为成年人的自己,想要让父母妻儿过得轻松滋润,财务保障必不可少

当前社会在商家的思想灌输之下,消费升级,超前消费理念大行其道。传统思想中的勤俭节约,量入为出被人们抛诸脑后甚至成为笑柄。

其实人不理财,财不理你是亘古不变的道理。

股神巴菲特也反复强调“如果没有找到睡觉也能赚钱的方法,你将工作至死”。

理财不仅仅是赚钱,更多是合理配置家庭或个人资产,将工作所得实现收益最大化,保持良好家庭现金流,遇事不慌张的健康生活方式,正所谓闲看庭前花开花落,漫看天外云卷云舒。

最近为了对冲股市和经济下跌,央行释放了上万亿元的资金弥补流动性。

补充流动性的必要可以通过股市来直观反映和解释。2015年的股市达到5100点高峰后急转直下,由于当年主要是借钱融资去买股票,就带上了杠杆。15年股市急跌导致了恐慌性卖出,大家都去卖股票,没人买股票,大部分股票连续跌停,这就形成了流动性危机。

这次全国性的突发事件,也是怕再产生流动性危机,所以央行需要也有必要“放水”,放一部分钱出来,让企业不用着急抛售资产。偶然的放水有益于经济,但是持续多次的放水,就可能造成通胀,大家钱包里的钱变“毛”了。本来10块钱能买2斤鸡蛋,现在可能要12块才行。

理财和投资相辅相成,很难区分。

不过投资更多的是追求投资回报率,追求投资资金大幅升值,在追求收益的同时也承担相应较大的风险。

而理财则是追求资产稳健保值增值,使自己的财富能够跑赢通货膨胀。

适合普通人的理财方式,我认为有银行理财,基金,信托,股票,商品期货,数字货币等金融衍生品。操作难度也是按照顺序依次递增。下面我们就来一一说明。 

银行理财

银行理财是老百姓接触最多的理财方式,也是风险收益比最佳的方式,原因有两个方面,一是非常省心,二是能够获得略胜CPI(消费者物价指数)的收益。

银行理财根据所购买产品的期限和购买地而变动。现在各家银行产品比较趋同,收益率一般在3%—5%。

银行理财运作的机制就是银行拿着储户的存款进行投资,投资的标的一般都是低风险的国债,地方政府债券等等。将获得的收益减去一部分返还给购买的客户。

比如银行集中投资赚了5%的年化收益,给理财客户4%,银行自己赚1%。

虽然绝对比例不大,但是胜在总量大,对于银行来讲也是一笔好生意。

一般来说购买期限越长,收益率越高。银行理财主要是为了弥补流动性溢价(钱流动起来才能升值,一直放着不动就是废纸,钱交给银行的时间越长,流动性越,获得的弥补收益越多)。

二是根据购买地获得不同的收益。购买地的不同指的是选择银行的不同,体现的是安全性的差距,收益的差距是为了弥补风险。选择四大行的理财产品,一般收益要比地方性银行低,因为地方性银行可能倒闭或违约,而四大行基本不可能倒闭。

所以理财产品,想要高收益就买小银行,长期。想要安全流动性好,就买四大行的短期产品。当然最稳健的选择是大银行的中长期产品。        

基金

总有人说,基金都不靠谱,基金经理就是一群吃干饭,水平还不如自己的人。

当然不否认,有很多基金经理确实是这样的,只不过仗着高学历和光鲜的从业背景,就掌管着数十亿的资产,而实际上对股票的理解也就是一知半解,水平确实不怎么样。

但是事无绝对。

基金其实分为很多种类,主要分为股票,债券,混合,指数和货币基金五大类。

目前还在运行的公募基金总量有9300只,还不包括私募基金。想想全部股票才4000只不到,你选的股票都能涨吗?

选择基金的难度其实要远远大于股票。

不仅中国,在世界范围内都是如此,美国市场最伟大的几个基金经理,巴菲特,彼得林奇,索罗斯,西蒙斯。分别是各种流派的开山鼻祖。在他们年轻时就能买入他们管理的基金并持有几十年,也是凤毛麟角。

这里教大家一个简单的选投资基金方法,亲测有效。就是定投指数+网格交易。

首先大家明白了,选择一只长期赚钱的基金或者找一个表现稳定的基金经理,难度绝不亚于选一只刚启动的白马股。普通人买基金最好的方式就是定投指数+网格交易。

定投指数可以选择指数ETF。比如看好中国金融行业,选择50ETF(510050),看好科技兴国,选择创业板相关ETF。

然后不要自作聪明,选择定投即可。

所谓定投,就是每月拨出一部分资金,在固定时间买入。比如每月10号发工资,1万元,拿出2000元买入50ETF。

中国股市3000点是牛熊分界线,3000点以下都是熊市,3000以上就可能是牛市。创业板对应的是2000点。只要股市在3000以下,每月就坚持买入,不管涨跌。一旦超过3000点,每超过500点卖出总仓位的20%。并且停止买入。 

中国股市牛短熊长,一般3年才有一波像样的行情,6年才有一轮大牛市。而且牛市一般不会持续超过1年。

这样操作能够在3000点以下积累大量的筹码,等到3000点以上派发。

在5000点以上基本清空,超过5000点的部分,已经有2次特大牛市后血淋淋的例子摆在那,那不是普通人该挣的钱。

创业板同理,2000点以上每超过300点卖出20%仓位。3500点以上清仓。

以上方法循环往复,不管涨跌,只看点位。

坚持下去,方法虽然笨,但是至少按照历史经验来讲,跑赢90%的散户,80%的基金没有任何问题。

而且我认为未来5年内也不会过时。        

信托

信托是银行理财的升级版,模式主要是融资方融资,拿着投资方的钱去搞建设,做项目,然后给予投资方一定收益。

融资方大多是地方政府,或者信誉较高的大型央企,正规信托目前给到的收益一般在6%—9%。投资期限一般在一年以上。

和银行理财一样,投资收益和投资期限成正比,和所投项目风险成正比。

信托起投金额一般在100万以上,是“富人”的专属。之所以说一般在100万,是因为有一些渠道能够让单一投资人降低投资额,当然这个不好说得太细,想了解的可以找信托从业者打听。

信托在前些年是刚性兑付(投的钱一定安全,收益本金一定保障),而且前几年收益普遍在10%以上,所以风靡一时,行业爆炸性发展。

目前已经打破刚性兑付,收益也有所降低,对富裕阶层的人理财吸引力降低,但仍是一种性价比较高的渠道。

选择信托建议选择规模大的信托公司,就像选择四大行一样。中国信托公司综合实力排名前十如下:

△ 数据来源:中国信托网

而信托产品也分为很多类,有证券类,房地产基建类,金融机构类和另类信托等等。每个类别的风险系数和选择难度都不同,碍于篇幅限制,感兴趣的可以自己做详细研究,今后如果有机会,可以做一篇详细讲解。        

△ 信托项目示例

想要投资信托,建议选择实力排名靠前的公司,选择风险相对低一些的产品。开户或购买渠道包括银行代销,券商代销,或者直接去相关信托公司购买。

记住,要找正规渠道。 

股票&商品期货

股票和商品期货也是家庭理财必备,我曾经花过大篇幅专题写过,可以去往期查看,链接也贴在下面,这里不再赘述:

股票期货是最有意思的,也是最易上瘾的,但是对于稳健赚钱的难度,要远远高于上述三种。 

         

理财以保值增值为目的,追求的并不是收益,是在保证风险可接受的情况下追求收益。所投资产资金量与资产风险成反比。

假定有100万家庭资产需要配置,不考虑买房(掏空6个钱包不叫理财,是投资)的情况下,应该按照4:3:2:1的比例配置上述资产。

也就是40万银行理财和信托(假设找到了信托降低门槛的方式),30万基金定投,20万股票和商品期货,10万甚至更少的数字货币或金融衍生品(包括期权,p2p等)。

各资产收益假定如下:

银行理财和信托平均6%的年化收益;

基金定投年化15%的收益。按照我提供的方法,历史回测能达到,未来5年大概率也能;

股票和商品期货年化10%的收益。巴菲特年化15-20%。我们肯定不如巴菲特。实际上常年做股票不亏就很不错了。 

金融衍生品按对错各一半计算,年化25%的收益。

100万理财一年下来能赚多少钱呢:

最终资产 = 40 * 1.06 + 30 *1.15 +20 * 1.1 + 10 *1.25 = 111.4

一年赚11万,这对于理财来说,已经是非常好的收益了。如果能长期做到稳健收益年化10%以上,当个投资经理绝不成问题。

当然,想要获得更高的收益,只要调高风险品种的投资比例就行了,然后承担相应多出来的风险。

理财方法我已经掰开了揉碎了告诉大家,上文没有各种复杂的资产收益率公式,就是普普通通的操作。

其实时间和历史证明,真正能赚钱的只有两种方法,最简单和最复杂的方法。

中间既不简单又不够复杂的赚钱方式,最后基本都不赚钱。

有些时候我们不是缺少方法,而是缺少信念和坚持。

趁着这次在家坚守的时间,大家可以好好规划下家庭理财计划。下次黑天鹅来临的时候,会有更多底气和保障。

家有余粮,遇事不慌。

关于作者: 七里香赚钱网

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