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比拼多多还猛!为什么大家都在给这家保险公司打广告?

大概从去年到现在,我发现我关注的公众号几乎都在给一家叫“蜗牛保险”的公司打广告。

有医疗界的比如微医、第十一诊室,有职场号比如插座学院、Spenser,娱乐大号柳飘飘了吗,故事大号天才捕手计划,甚至还有新闻资讯账号比如中国新闻周刊……简直数不胜数! 

为什么呢?难道仅仅是因为蜗牛保险有钱吗?

我深入了解了一番之后,发现事情没那么简单。

我们有多需要买保险?

首先,这届年轻人真的很需要保险。

最近一年,各行各业猝死的案例简直让人痛惜不已,有医生(上海瑞金医院麻醉医生等,平均年龄不到34岁),有教师(陕西稷山县 90 后教师、厦门六中阿拉贝卡指导老师)等等。

其中 996 严重的互联网行业的猝死案例更是触目惊心:华为外包公司员工、华为海外工程师齐志勇、大特保创始人、大疆相机部员工、途牛预定中心副总经理、春雨医生创始人、天涯副主编金波、阿里巴巴数据技术及产品部总监欧吉良、小马奔腾集团董事长李明、慧聪网副总裁洪广志…

一双手都数不过来。

除了死亡,同样面目可憎的重大疾病离我们也并不遥远。

以癌症为例,数据显示,2018 年我国有 380.4 万新增癌症病例以及 229.6 万癌症死亡病例,意味着平均每天有超过 1 万人确诊癌症,平均每分钟就有 7 个人确诊。 

具体到个人,一生患重大疾病的概率是 73%,万一不幸生病,花费动辄几十上百万,医保的报销只是杯水车薪。

与此对应的是年轻人的存款数据,2018 年《腾讯00后研究报告》显示,90 后平均存款约 815 元,49% 的 90 后没有存款,存款 5000 及以上的仅占 10%。

也就是说,如果没有保险,一旦我们发生意外,因病产生的医疗费、调养费、误工费等经济负担大概率要压在父母身上,甚至得指望大病筹款来救命。

今年 12 月初,我喜欢的一个歌手查出了最为凶险的一种胃癌,在此之前,他仅仅是“8 月以来左下肋隐隐作痛,以胃炎治疗过几次,除偶有便秘外没有其他任何症状”。

在入院之后,他也跟大家提到了保险的必要性:一直对保险有关注,但每次想买,总觉得自己还年轻,所以每次都没有下定决心。这次的经历让我觉得为亲人投保是很有必要的事……

可以说,作为一个成年人,除了努力挣钱,为避免因意外返贫,给自己和家人配置合适保险是非常负责任的做法。

因此,虽然公众号们都不得不“恰饭”养活编辑们,如果能在此同时提醒自己的读者做好保障,也算是一举两得了。

不过话又说回来,虽然唤醒大家的保险意识是件好事,但是绝大多数公众号并不懂保险,直接给蜗牛保险打广告岂不是“不负责任”?

非也,这就要从蜗牛保险的商业模式说起了。

保险“坑”太多

看过我们之前文章应该都知道,蜗牛保险不是直接通过公众号售卖保险,而是通过公众号给大家送免费科普讲座,为什么这些讲座会大受欢迎呢?

因为不论是传统保险还是互联网保险,坑都太多了。其中有的是小坑,蒙你十几上百块小钱;有的则是大坑,让你在需要的时候发现手里的保险合同变成一堆废纸。

接下来,我就带大家来盘一盘,保险里都有哪些常见的坑。

1)文字游戏+默认条款

首先,是互联网保险都喜欢玩的“0元”和“1分钱”转化套路。

比如某大病筹款平台,当你在平台上捐钱成功之后,平台会告诉你,只要 0.01 元就可以获得 “30 万抗癌互助金”(当然互助严格意义上不算保险)。

然而真的是 0.01 元就够了吗?

仔细看下图你会发现,0.01 元只是开通自动续费功能。至于右边这装模作样的 10 元体验 1 个月的选项更是不明所以,因为正常情况下互助生效要先等 180 天,难道是体验出钱的“分摊义务”吗?

相比之下某某宝的套路还算“良心”了,虽然也有各种“0 元加入”、“1分钱加入”,但好歹还会小字告诉你:只是本月 0.01 元,下个月起就要正常缴费了哈。

当然,以上这些文字游戏仅仅是坑点钱,但是还有一些产品直接默认同意了《健康告知》、《投保须知》等条款,这可就是大坑了。

要知道,“健康告知”是买保险的重中之重,你买的保险最终能不能顺利赔付,就取决于你当初的健康告知有没有如实填写。

以前买传统保险时,一些保险代理人会为了业绩诱导客户隐瞒病情。

现在的某些互联网保险产品,则直接就默认勾选健康告知了,也不知道是算进步还是退步 。

2)互助、保险傻傻分不清

我们之前写到保险相关文章的时候,经常会有小伙伴在后台提到某某宝的互助产品,但是要么把互助当成“保险一样的洪水猛兽”,要么就觉得比保险实惠太多,但实际上,这两种态度都太极端了。

一方面,对于预算不够的同学来说,互助能够增加一定的保障;另一方面,互助严格意义上并不是保险,因此会有一些潜在的风险:

第一,保障内容可随时更改。

保险的保障内容是法律规定固定的、不可更改的,但是互助并非如此。 

前两天,某某宝的互助就突然发出了《保障及规则优化正式公告》,对保险病种等条款进行了调整,招来了一片非议。

第二,官方可以停止服务。

保险受到国家的严格监管,即使保险公司倒闭了,也有法律规定安排其他保险公司接手。

但是互助就不一样了,官方可以因为“不可抗力”、“政策原因”等原因停止服务,这时候很多人再想去买别的保险,可能因为年龄大等问题就很难再买到合适的了。

某某宝互助计划的成员规则

第三,保障额度不够

比如某某宝的互助额度是 40 岁以下可以获赔 30 万,但是40 岁以上只有 10 万。万一发生意外,10 万额度是远远不够的,所以千万不能把互助当成保险的完全替代。

3)买保险有病治病,没病当投资?

除了以上 3 点,还有一些同学指望保险能够有病治病,没病当投资。

尤其是我们父母一辈的,买保险喜欢买储蓄型的。比如我爸妈,曾经在“好友”的怂恿之下买了一份几万的保险,称有病会给钱,没病到时候也能把钱提出来,结果最后一问保额才 5 万,连某某宝的互助都不如,收益跟银行定期也差不多。

另外有一些同学会买保险理财产品(分红险、万能险、投连险),实际上这些保险产品本质上是投资产品,投资自然有风险,因此亏损也很正常。

其中最夸张的是买保险当投资最后暴雷的,典型的案例是法国某盛公司——全世界最大的保险公司出产的一款投连险,短时间内暴跌了 95%。

所以,对于普通家庭来说,买保险还是应当考虑保障、考虑风险规避,而不是赚钱。

说实话,保险里的门道真的太多了,我因为去年上半年就听了蜗牛保险的讲座,还做了笔记,因此还算是没那么小白,普通套路也坑不到我。

我的学习笔记

所以,我希望需要保险的你也能够更深入地了解保险,防止被坑。

为此,我们邀请到了蜗牛保险的创始人、资深保险人士 Dr大萌萌,给大家组织一次免费且轻松的学习,进群即可听蜗牛保险为运营研究社粉丝们准备的【我为互联网人说保险】主题讲座,助你全面掌握保险配置秘诀,轻松避开保险雷区!

关于作者: 七里香赚钱网

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