您的位置 首页 赚钱好文

干货|贷款定价基准转LPR是怎么回事?

这几天凡是银行系统的人,朋友圈里必定在发贷款定价基准如何转LPR,那么这是怎么回事?

去年底央行出政策的时候,我说过一次,今天再跟大家捋一捋。

有贷款的注意了,央行给你出了个选择题,以前的贷款利率可以“重新定价”了                            

根据2019年央行发布的第30号公告,银行在2020年3月1日到8月31日前将以前签的中长期贷款利率全部转换成“LPR+点”或者固定利率,所有的中长期贷款都必须转换。

01

咱们先看看LPR是什么东东?

LPR一般是指贷款基础利率(Loan Prime Rate,简称LPR),是一种市场报价机制产生的贷款利率。

以前我们使用的利率是央行制定的基准利率,央行根据实际情况定一个基准,大家都跟这个利率来操作。

大家以前办贷款的时候就习惯问:我这个贷款打几折?

打几折就是根据基准利率来的。

比如你办的时候利率是打9折,那以后你的利率都是在央行规定的基准利率上打9折;你的房贷是二套,那你的利率就是在央行规定的基准利率上上浮10%。你办贷款的时候是多少,以后就是多少,一般不会再变了。

那么问题来了,这个基准利率是央行定的,不是按照市场需求来的,那么这个利率就无法反应市场的情况。

就像计划经济下,不管你统计的技术多么先进,你能统计出来未来需要多少件衣服,但你没法统计出来每个人需要什么颜色的衣服,需要什么式样的衣服。

这些信息连大家自己都不知道,你怎么统计。

如果是在市场环境下,这个问题就不是问题。你想要什么衣服,自己去逛商场逛淘宝啊,自己去选。

商家根据市场需求来指导生产,做的好的发财,做不好倒闭。

现在央行让市场决定贷款利率了,这就是现在要转换的LPR。

02

以前贷款是打几折,现在要转换成LPR加多少点,或者固定利率。

所有的中长期贷款都要转换,但转换起来也很简单,基本上在手机银行上点一下就可以了。

如果有老年人不会操作,可以到银行柜台,有人指导你操作。

那大家关心的就是,我转换成哪一种比较合算。

LPR+点利率是浮动的,固定利率是按现在的利率不再变了,所以不难看出,如果将来利率是上升的,选择固定利率划算;如果将来利率是下降的,选择LPR+点划算。

我们看一下2007年以来的中长期贷款利率,除了2008年底到2011年中这段时间上涨,其他时间利率是缓慢下降的。

2008年到2011年发生了什么事?

当然是国家出了四万亿刺激政策,市场需求旺盛,企业开工比较踊跃,同时失业率下降,经济迎来一波高速增长。

其实简单一点看,价格是由市场供给和需求决定的,贷款利率也不例外。

企业积极开工,经济高速增长,这时候企业向银行贷款的积极性就比较高,银行贷款就出现供不应求,这时候利率就会上升;

反之,如果企业主发现做实业不如买房划算,不愿意搞实体经济了,企业向银行贷款的意愿就很低,银行贷款就出现供给过剩,这时候利率就会下降。

现在很多发达国家都开始负利率时代了,利率怎么可能是负的呢?这种我们想也不敢想的事,在发达国家变成了常态,甚至快要成主流了。

为什么要搞负利率?还不是为了刺激经济。

虽然负利率是不应该的,但现实就摆在这里。

那这个事情告诉我们什么呢?

告诉我们只要经济增长放缓,贷款利率就会逐步下降,甚至出现负的利率。

03

回到我们国家的情况,我们之前一直在高速增长,现在已经长成了世界工厂。

继续再这样增长下去已经不可能了,我们生产的东西太多了,给全世界用都用不完了。

所以我们要调整经济结构,我们要进行供给侧改革,我们要将经济增速慢慢放缓。

我们逐渐在向发达国家靠近,经济增速也在放缓,那么贷款利率呢,长期来看,也会是下降的。这是大概率的事情。

总结一下,根据央行的2019年第30号文件,存量贷款都要在今年3月1日到8月31日前转换成LPR+点或固定利率;

LPR+点就是市场机制产生的基准利率,以前我们使用的是央行制定的贷款基准利率,可以简单理解成贷款利率从计划到市场的转变;

在经济高速增长,企业投资意愿高涨的情况下,贷款利率会上涨;反之,经济增速放缓,企业不愿意继续投资,贷款利率会下降。

发达国家甚至出现了负利率,未来负利率可能成为世界主要经济体的常态。

我们的经济增速也在放缓,这会导致长期来看,贷款利率是会下降的。

有人问我对这次转换怎么看?

我认为未来十年贷款利率会慢慢下降,我会第一时间选择“LPR+点”,每年重定价一次。

你不用专门跑到银行去,在手机银行上操作一下就行了。

关于作者: 七里香赚钱网

热门文章

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注